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    本刊特稿    
  区块链技术解决全球互保业五大痛点(2018-06)  
企业管理杂志 发布时间:18-10-30        
   

文/金辉


关键词:区块链  中心化商业保险  智能合约  保险信任机制



     在当前区块链行业发展过程中,亟须具有实际应用落地场景的项目。在传统保险公司仍对“区块链”与“保险业务”融合踟蹰不前之际,基于区块链的全球相互保障ShineChain(闪链)已经率先展开探索。
     区块链技术包括去中心化、非对称加密、可信赖、时间戳等特征。技术去中心化意味着所有的用户都可以基于分布式的结构体系记录和验证数据,所有个体都有在开放式平台成为中心的可能。非对称加密算法的“密钥对”是非对称的,所有的参与者都可以用公钥加密一段信息,而只有信息的发送对象才能用私钥进行解密,使信息的私密性得到了保障。可信赖强调了区块链技术中交易记录的真实性,在区块链中修改交易记录相当困难。参与者都可以在每个区块上盖上一个时间戳,标注信息是何时写入的,以此来构建出一个可以追本溯源的大账本。
     我认为,区块链技术的革新,有望颠覆包括互联网保险在内的传统保险业。
     我在保险行业深耕20余年,长期的一线作战使我对产品、流程、服务、市场均具备高度敏锐的感知,我们可以看到,传统中心化商业保险与网络互助历经多年发展,结构模式逐渐固化,两者运营高成本、用户信任度低等现状亟待革新。长期以来,传统中心化商业保险与相互保障存在五大痛点:
贵——中心化机构高昂的销售成本和运营成本;
     传统中心化保险机构销售及运营成本高昂,这些成本会加入到保险产品中去,从而令保费远远高于它的实际价值。
信——中心化的运营方式,难以用技术实现用户的真正信任;
     中心化的运营方式,决定了所有的运营数据及理赔信息由运营机构保存及使用,用户对于理赔信息及流程并不清楚。
隐——中心化机构用户隐私的保护是长期困扰的难题;
     在隐私保护层面,购买保险需要提交客户真实有效的身份信息,以及健康状况信息或财产信息等,这对传统保险机构的信息保护能力提出了较高要求。以互联网保险为例,保监会就曾印发《互联网保险业务监管暂行办法》,明确提出“保险机构应加强客户信息管理,确保客户资料信息真实有效,保证信息采集、处理及使用的安全性和合法性。对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息,保险机构应严格保密,不得泄露,未经客户同意,不得将客户信息用于所提供服务之外的目的”。
骗——骗保,是全球保险行业面临的痛点;
     以健康险为例,客户的身体状况、体检信息、职业信息、住院医疗信息均由客户提供,传统保险机构以及互联网保险平台很难全面核实客户提供信息的真实性,从而会对产品费率、理赔等环节产生不可预期的影响。
通——通货膨胀导致用户越晚获赔,实际购买力下降越明显。
     传统保险购买用户早期投保保额会因通货膨胀导致实际购买力下降。也就是说用户投保时的保额有可能无法覆盖出险时所受损失。


     如今,区块链技术的出现为整个行业底层机制的革新带来了可能。当我了解到区块链技术的时候,就知道它将对保险行业产生一次巨大的颠覆,因为在区块链技术应用到行业革新的过程中,真正受益的是大众。于是,我们的闪链项目就在这样的区块链革命大潮中诞生了。
     那么闪链是如何将相互保障社区与去中心化的区块链技术相结合呢?
     首先,保险和区块链具有高度的基因相似性,两者都基于个体的集合与协同,因而传统中心化保险机构面临的诸多问题,均能够结合区块链技术和Token(权益证明)发行得以有效解决。在闪链中,数据呈现在区块链上,实际项目运作的状况公开透明。例如,所有参与者均可追踪查看相互保障资产究竟转给了谁、产品实际的落地与操作是否符合社区规范、以及是否符合大多数用户的根本利益等。
     此外,闪链提供了一个连接用户的智能合约,即整个过程中所有操作都是严格按照最初智能合约规定的流程自动执行,即便是闪链团队内部也无法篡改数据信息、挪用社区资产。数字资产SHE(数字货币名称)将作为整个闪链区块链相互保障生态系统的基础流通载体,可使整个平台的所有交易行为、价值转移和信息传递同步进行,并受智能合约的管控。
     在中心化保险领域,用户购买保险公司的产品与服务,只是与保险公司产生了关联,用户和用户之间由于没有社区的存在,极少产生互动与联系;而在去中心化的区块链相互保障领域,不同的用户因购买同质风险管理的产品和服务聚合到一个社区,用户集体参与到社区的技术迭代、产品创新、内容提供、运营维护、文化建设及宣传推广中来,因而,他们以数字资产作为彼此联系的衔接物,除了是投资人、被保障人,更是社区的参与者、运营者和推广者,是整个社区真正的主人。
     闪链基于区块链技术提供了保险信任机制,可以真正普惠大众。
     闪链作为基于区块链技术的去中心化相互保障社区,其独具的去中心化、公开透明、可溯源、不可篡改的四大特征可解决上文提及的贵、信、隐、骗、通五大行业痛点。
     首先,是全球化——闪链面向全球用户,初期将在日本、韩国、英国、美国、迪拜等多个国家进行推广。其发行的数字资产SHE作为社区的基础流通载体,使得全世界人民均可参与到这个相互保障生态系统中,同时也利于全球资源的整合,形成规模化的相互保障网络。
     其次,是去中心化——闪链不存在中心化服务器,整个业务在区块链上运行。可以避免恶意入侵、系统宕机及其他人为造成的风险。
     再次,是普惠大众——传统中心化运营模式存在巨大的销售成本和运营成本,产品定价自然较高。例如商业保险,由于价格高昂,导致其实际上仅可解决中产阶级的需求。闪链的分布式数据网络,使其相比传统中心化组织减少了巨大的运营成本。闪链是真正的普惠大众的产品,可以使用户加入社区后获得终身保障。并且,以极少的SHE获得价值非常高的保障产品,是传统保险绝对不轻易尝试的。
     最后,闪链是真正用技术实现行业信任的项目——在闪链平台中,全流程运行通过智能合约实现,因此减少了信息泄露和人为篡改的可能,为用户提供了安全可靠的隐私保护。此外,区块链技术可追溯、无法篡改的特性,使得保障的所有环节公开透明,杜绝了用户作弊、骗保等行为的发生。
     目前,闪链第一期已经落地三大险种。
     随着近两年区块链技术的火热,众多被贴上“区块链”标签的项目获得热炒,但真正能落地的项目和应用屈指可数。而我们闪链团队作为真正做实事的项目,有着非常清晰的项目规划和落地场景。
     我们从2017年4月开始调研闪链应用的可能性,目前项目第一期推出海陆空人身意外保障、重大疾病相互保障和车险第三者人身伤害补充保障产品,这三类保障产品具备发生概率小、一旦发生易于确认和发生当时即对人身造成重大损失等特点。预计2019年2月完成公链与其他商业系统应用接入。随着项目不断推进,闪链将吸引不同的保障社区入驻该平台,并独立负责一项保障产品。
     现在越来越多的人开始了解区块链,但更多的只是局限在谈论技术的先进性。谈及容易做极难,我们希望最终能切实解决当下亟待解决的问题,用技术的革新改变全球平安健康保障行业的商业模式,打造全球区块链相互保障生态体系,让更多的人能够享有平安健康保障权益。■


作者系闪链(北京)信息科技有限公司CEO
 

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