在安全生产领域引入保险制度，实施安责险，是解决企业事故预防、灾害处置和利益保障等安全生产问题的有效机制。
 

文/王建军
 

关键词：安全生产责任保险  安全生产管理  安全生产费用  事故预防服务  商业信用

一、我国安责险的发展及趋势
     上世纪80年代，随着我国商业保险的逐步发展，意外伤害险、雇主责任险、第三者责任险等险种开始运用于企业安全生产领域。进入21世纪，国务院及有关部门陆续发布安责险实施政策，在采掘业、建筑业等高危行业逐步试点推行安责险。2014年8月31日，新修订的《中华人民共和国安全生产法》颁布实施，其中规定“国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险”。安责险正式入法，为加快推进安责险提供了法律依据。2016年12月，中共中央、国务院印发《关于推进安全生产领域改革发展的意见》，明确要求在矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域强制实施安责险制度。随后，相关部门相继制定发布了《安全生产责任保险实施办法》《安全生产责任保险事故预防技术服务规范》等规范性文件和行业强制性标准，我国安责险进入强制实施的新阶段。
     国内外的实践表明，在安全生产领域引入保险制度，实施安责险，是解决企业事故预防、灾害处置和利益保障等安全生产问题的有效机制。为适应经济发展和社会治理要求的变化，当前世界主要国家安责险制度均在保险责任、运行方式上进行了调整与完善，并呈现出一些共同趋势。一是安责险保障范围逐步扩大的趋势，突出安责险的事故预防作用，增强对人员和企业的保护，提高风险转移能力；二是以立法形式强制要求相关经济主体投保安责险的趋势。
    
二、安责险的概念及特点
     所谓安责险，是指保险机构对投保单位发生生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿，并且为投保单位提供生产安全事故预防服务的商业保险。我国的安责险制度具有三个突出特点：
     一是保障范围广。安责险是在综合分析工伤保险、各种商业保险利弊的基础上，结合我国安全生产工作实际推出的一种特殊类型的商业保险，既具有社会公益性，又在特定高危行业领域具有强制性。它汲取了工伤保险、雇主责任保险、意外伤害保险等不同险种的长处和优势，克服并解决了其不足和问题，在保险费率、条款拟定上体现了投保人利益优先的原则，从事故受害人赔偿、抢险施救费用落实等多方面满足了社会和企业需求。
     二是具有事故预防功能。安责险把安全预防放在首位，强制要求保险机构开展事故预防服务，建立安责险费率浮动的激励约束机制，以此提高企业的安全生产管理水平。其他险种虽然在制度设计上具备安全预防功能，但在实际运行中由于多种原因无法得到有效发挥。安责险除了为企业提供赔偿保障外，更多是可借助外部专业风险防控队伍直接为企业提供事故预防服务，形成企业内部治理与外部治理相结合，对推动安全生产工作可产生“双向驱动”作用。
     三是注重应急救援和第三者伤害补偿。工伤保险等其他商业保险是企业职工一对一的保险，一旦事故波及企业职工以外的第三方，比如，化工企业发生泄漏、爆炸，矿山尾矿库发生溃坝，受到侵害的往往是与企业无关的人员，他们的权益无法得到保障，同时事故发生后的应急救援、伤员救治等也不在保险责任范围内，相关企业和政府的赔偿、支付压力巨大。近年来发生的天津港“8·12”爆炸、深圳“12·20”滑坡、江苏昆山“8·2”爆炸等重特大事故都存在这种情况。安责险的保险责任范围涵盖了第三者人身伤亡和财产损失赔偿及事故抢险救援、医疗救护、事故鉴定、法律诉讼等费用，能够解决事故发生后现场施救的资金来源及第三方受事故损害的赔偿等问题。
     安责险与相关险种在责任范围、费率水平、企业赔偿和事故预防等方面的比较见下表。

    
三、安责险在企业安全生产管理中的作用
1. 经济补偿功能可以减少企业安全风险损失
     安责险是专门针对企业安全生产设计推出的特殊商业保险。相比其他商业保险，安责险费率更低，但保障范围更广。企业投保安责险，能够以较低的投保成本，将各种安全生产责任风险和损失转嫁给保险机构，有效提高抗风险能力。特别是一些高危行业的企业，发生火灾、爆炸、危险化学品泄漏等生产安全事故后，除了会造成企业自身人员伤亡，还会造成本企业外第三方人员和财产的巨大损失。安责险在这方面则具有很大优势，能大大缓解投保企业的赔偿压力。例如，某民爆公司发生33人死亡、19人受伤的特别重大爆炸事故。由于该企业投保了安全生产责任保险，缴纳保费4.65万元，事故发生后，承保公司当日支付预付赔款600万元，并根据企业的要求安排救援、清理服务，共支付赔款金额1375.18万元，为当地政府和企业抢险救援、善后处理提供了及时的资金保障，发挥了积极的作用。因此，企业应根据自身安全生产管理特点，与保险公司商定具体合同条款，涵盖企业重要风险点，充分利用安责险的事后补偿功能，保护企业职工及相关人员权益，减轻企业损失，维护社会稳定。
2. 预防服务功能可以提高企业安全生产管理水平
     为保证安责险事故预防功能的实现，安责险在制度设计中实行“双向强制”，即在高危行业领域强制实施安责险的同时，要求保险机构必须从保费中提取一定比例的费用为投保企业开展事故预防服务，从而建立起事故预防工作机制，实现投保企业、保险机构和政府管理的多赢。安责险的事前预防服务功能，有利于促进企业提升安全管理水平，预防生产安全事故的发生。保险机构与投保企业签订保险合同后，两者就形成了风险共担的关系主体。一方面保险机构提供预防服务，减少事故发生，减少赔偿支出；另一方面，投保企业通过预防服务发现安全隐患，加强企业安全生产管理，既减少了事故发生概率和损失，又可以降低未来安责险费率。因此，企业要充分发挥安责险的事故预防功能，在保险合同约定具体服务事项和频次，配合保险机构委托的专业技术服务团队开展工作，重点围绕企业自身安全短板，在安全生产宣传和培训教育、安全风险意识、安全生产标准化建设、安全评估及隐患消除、应急演练、安全管理体系建设等方面进行有效提升，降低生产安全事故发生风险，提高生产经营单位安全生产管理水平，实现企业本质安全。
3. 保障增信功能可以提升企业信用水平
     安责险发挥传统的风险补偿、防灾减损等功能作用的同时，还具有增信功能。一是提升安全信用。安全信用是社会信用体系的重要组成部分。国家建立了安全生产承诺制度和重点高危行业领域安全生产准入和退出信用审核机制，企业发生生产安全事故将会产生不良信用记录，并被纳入“黑名单” ，受到严格惩戒，影响企业在本行业的生产经营。发挥安责险作用，可以有效提升企业安全信用。比如，保险机构通过介入企业事故预防服务，提供安全教育、指导、咨询、检查、服务等措施，来降低自身赔偿风险；通过调整安责险费率，可以调动企业安全生产管理的积极性，增强企业预防和控制事故的能力等，这些都在客观上提升了企业的安全水平和安全信用。二是提升商业信用。商业信用的本质是企业间的一种信贷关系，贷方所承担的流动性成本与坏账风险与企业的经营风险成正比，因此经营风险是影响企业获得商业信用的重要因素。安责险既可以帮助企业形成良好的安全管理机制，又能够为企业转嫁风险损失，降低企业经营风险，最终让企业获得较高的商业信用，在企业融资、贷款等商业活动上受益。
    
四、充分利用安责险助力企业安全发展的建议
1. 加大宣传力度
     以多种形式、多种渠道开展安责险基本知识宣传，让广大企业了解安责险的特点和作用，认识到以小投入获得大保障对企业发展的重要性；围绕重点高危行业企业开展法律法规宣传，指导企业按照政策规定投保安责险；整理发布一批安责险实施、服务、赔付的典型案例，以事实教育企业运用安责险保护自身利益；大力宣传现代风险管理知识，提高广大企业的风险管控意识，提高企业加强风险管理、投保安责险的主动性、积极性。
2. 优化产品设计
     保险机构是安责险产品的供给方，要在产品设计、产品服务上下功夫。一是认真研究、完善产品方案,推出适应不同行业、不同规模、不同需求的各类企业的安责险产品；二是提升费率的合理性，细化并简化投保、理赔流程，降低企业投保门槛；三是保险机构要组织或委托专业机构、人员，切实做好事故预防服务，既降低安全风险，又推进安全工作，让投保企业真正感到安责险物超所值。
3. 出台财税支持政策
     发挥财税政策导向性作用，鼓励企业投保安责险。为了减轻企业负担，提高企业投保积极性，一是给予企业投保安责险适度的财政补贴，引导企业参与安责险，目前部分省市采取此政策，收到了较好效果；二是准许安责险投保费用列支安全生产费用，并予以税前扣除；三是对安责险保费收入实施阶段性税收优惠，确保安责险保本微利，激励保险机构承保安责险的积极性，扩大承保面。
4. 加强监督管理
     建立国家层面的安责险信息管理平台，汇集各地安责险数据信息，实现对全国安责险业务特别是事故预防技术服务的动态量化监管，提升安责险信息化、精细化和专业化管理水平。建立由各方参与的安责险协调谈判机制，开展定价协商，通过数据分析测算，确定安责险的合理费率。开展全国安责险实施情况第三方评价，对全国安责险的投保、理赔、事故预防技术服务开展情况进行全面评估。■

主要参考文献
[1] 编写组.《安全生产责任保险实施办法》学习读本[M].北京:煤炭工业出版社，2018:12-19.
[2] 李德洁,徐伟丰.安全生产责任保险的特征与实施[J].劳动保护,2018(2):69-71.
作者单位 中国企业联合会
栏目主编 王黎
编辑 何媛媛